Коэффициенты ОСАГО и расчет базовой ставки

Стоимость страховки у разных водителей отличается. От чего зависят коэффициенты ОСАГО? Можно ли их рассчитать самостоятельно? Умение делать расчет страховки необходимо каждому водителю, так как некоторые страховые агентства начисляют максимальную сумму без учета всех нюансов. Рассмотрим вопрос подробно.

Формула расчета ОСАГО

коэффициенты осаго

Цена страховки вычисляется из умножения базовой ставки на коэффициенты. Именно коэффициенты во многом определяют итоговую сумму за полис. Чтобы приобрести очередной страховой документ максимально выгодно, нужно знать значение всех коэффициентов.

На величину основной ставки влияет:

  • статус клиента;
  • тип и категория ТС.

В недавнем прошлом базовая ставка была единой, что отрицательно сказывалось на конкурентноспособности различных страховых организаций. С 2015 года СК получили возможность изменять базовые ставки в размере 40% от установленной ЦБ РФ. Этим правом пользуются новички на рынке страховых услуг, пытаясь привлечь клиентов. Крупные страховые компании ставки не снижают.

Базовые ставки для легковых авто и мотоциклов:

Название, категория ТСМаксимумМинимум
Мопеды, мотоциклы, квадроциклы категория М, А1548 руб625 руб
Легковые авто физических лиц, категория ВЕ, В5436 руб2471 руб
Легковые авто юридических лиц, категория ВЕ, В3493 руб1646 руб
Легковые авто такси, категория ВЕ, В9619 руб2877 руб

Коэффициенты ОСАГО

коэффициент страховки осаго расшифровка

Базовый тариф (ТБ) ОСАГО утверждается центральным банком РФ, а дополнительные коэффициенты устанавливаются на основании положения Федерального Закона №40 и добавления дополнительных нормативных актов. Величина коэффициентов может как понизить итоговую стоимость полиса, так и повысить ее. Рассмотрим значение каждого из них.

Территориальный коэффициент

Эта величина обозначает территорию преимущественного использования. ТК отражает интенсивность трафика: чем больше транспортный поток, тем выше стоимость полиса. Самый высокий трафик в г. Москва, в Подмосковье уже ниже. Уровень загруженности на автодорожном полотне повышает или снижает риск ДТП. Данный коэффициент планировалось отменить, но в последний момент его сохранили.

ТК рассчитывают по месту прописки водителя либо по месту регистрации ТС (для фирм, компаний). Для легкового, грузового транспорта и тракторов величина будет разной.

Коэффициент бонус-малус

Данная величина отражает участие авто в ДТП. Это коэффициент аварийности. Для безаварийной езды он будет намного ниже, чем для участников ДТП. Причем, бонус снижается лишь в случае отсутствия страховых выплат. Если в ДТП по вине водителя было повреждено его собственное транспортное средство, выплачивается страховка КАСКО.

По таблице КБМ можно вычислить свой бонус-малус. В ней указан:

  • класс водителя (для новичков он будет равен 3);
  • соответствующий классу коэффициент (новичкам – 1);
  • нулевой коэффициент обозначает отсутствие компенсаций за ДТП;
  • единица – одна авария с выплатой компенсации;
  • двойка – 2 аварии, и т. д.

В таблицах отражается изменение класса водителя, в зависимости от наличия/отсутствия аварийных ситуаций и страховых компенсаций.

КБМ для каждого внесенного в полис водителя рассчитывается отдельно. В итоге берется самый высокий показатель аварийности.

Если в ОСАГО указано несколько водителей, для КБМ берут максимальное значение. То есть, невыгодно включать в страховку неопытных водителей с высоким риском аварийности. Во-первых, они могут повредить авто. Во-вторых, стоимость полиса из-за них становится в разы выше.

Возраст и стаж водителя

КВС – это показатель профессионализма водителя. Чем больше лет, тем больше опытность и меньше риска совершить аварию. Если в договоре записаны молодые люди (до 20 лет) с минимальным стажем вождения (до трех лет), итоговая стоимость полиса будет высокой. При неограниченном ОСАГО автоматически устанавливается КВС 1.

Ограничения по количеству водителей

КО – это коэффициент ограничений. Автогражданка бывает двух видов:

  1. с ограниченным числом водителей;
  2. без ограничений.

В первом случае в страховку вписывают допущенные к управлению ТС лица. если нужно дополнить список разрешенных водителей, для этого обращаются к сотрудникам СК. Во втором случае управлять машиной может любой водитель с одобрения владельца ТС, наличие водительских прав обязательно.

Для ОСАГО с ограничениями КО равен единице, для полиса без ограничений КО — 1, 87.

Неограниченная страховка обходится намного дороже, практически в два раза. Это связано с покрытием возможных рисков аварийной ситуации, допущенной неопытными водителями. В полисе с ограничениями учитывается стаж и возраст всех водителей, что и повышает (снижает) итоговую цену.

Мощность двигателя

КМ характеризует транспортное средство в соответствии с лошадиными силами. Данный параметр планировали удалить из списка коэффициентов, но передумали. За единицу взяли мотор мощностью от 50 до 70 л. с. (лошадиных сил).

Чем выше мощность двигателя, тем выше стоимость полиса.

Значение КМ для ОСАГО:

  • меньше 50 л. с. – 0,6 единиц;
  • 50 – 70 л. с. – единица;
  • 70 – 100 – 1,1 единиц;
  • 100 – 120 – 1,2 единиц;
  • 120 -1 50 – 1,4 единиц;
  • 150 и выше – 1, 6 единиц.

Размер и иные внешние факторы на мощность двигателя не оказывают влияния, только лошадиные силы.

Коэффициент нарушений

Данная величина (КН) характеризует случаи нарушений страхового договора. Эти нарушения связаны не с аварийной ситуацией, а с правилами самой СК. К нарушениям относится:

  • подложные документы;
  • заведомо недостоверная информация.

Нарушениями считаются:

  1. умышленные действия, причинившие вред здоровью либо угрозу жизни;
  2. причинение вреда под влиянием наркотических веществ – алкоголь, наркотики;
  3. управление автомобилем лицом, не имеющего на это права;
  4. оставление в опасности;
  5. своевольное покидание места ДТП до появления сотрудников ДПС;
  6. иные неправомерные случаи, установленные СК.
Мнение эксперта
Иван Страховский
Страховой эксперт
Калькулятор ОСАГО
Если будут выявлены нарушения, СК повысит стоимость ОСАГО в 1,5 раза. Это относится как к владельцу ТС, так и к вписанным в ОСАГО водителям. Даже при наличии одного нарушения коэффициент повышается.

Срок страхования

КП применяется для авто, зарегистрированных за рубежом. За основу берется единица, обозначающая один год.

  • 5 – 15 дней – 0,2;
  • 16 – 30 дней – 0,3;
  • 2 месяца – 0,4;
  • 3 мес. – 0,5;
  • 4 мес. – 0,6;
  • 5 мес. – 0,65;
  • 6 мес. – 0,7;
  • 7 мес. – 0,8;
  • 8 мес. – 0,9;
  • 9 мес. – 0,95;
  • 12 мес. – 1.

Стоимость полиса зависит от количества застрахованных дней. Чем их меньше, тем цена ниже.

Сезонный коэффициент

КС – это коэффициент сезонности. он также влияет на итоговую сумму страховки. Например, если автовладелец пользуется ТС не круглый год, а определенный период, оплачивать годичную страховку не рентабельно. Техника для уборки снега, полива клумбы или уборки плодов используется ограниченный период времени. Однако указанное правило относится только к специальным видам техники, а не к легковым машинам.

Коэффициент прицепа

КПр характеризует повышенный риск аварийной ситуации, так как общий вес ТС увеличивается, а управление ухудшается.

  1. легковой транспорт, мотоциклы – 1,16;
  2. грузовой транспорт, трактор – 1,24;
  3. другой тип транспорта – 1.

Страхователь обязан указать в заявке на ОСАГО о наличии прицепа.

Особенности расчета стоимости полиса ОСАГО

расчет стоимости полиса ОСАГО

При расчете стоимости автогражданки учитывается:

  • прописка;
  • возраст, водительский стаж;
  • история вождения;
  • расценки СК в данной местности.

Прописка

Чтобы снизить цену на ОСАГО, можно застраховать ТС на родственника, прописанного в небольшом городе или поселке. Это имеет значение для автовладельца, зарегистрированного в мегаполисе. Риск аварийной ситуации в больших городах возрастает в несколько раз, соответственно, будет расти цена за автогражданку. В итоге можно заплатить в два раза меньше денег за ту же страховку.

Возраст и стаж водителей

Чем старше включенные в договор страхования водители, тем меньше итоговая цена автогражданки. Это связано с риском аварийных ситуаций на дорожном полотне. Предполагается, что молодые автолюбители намного чаще попадают в ДТП, чем старшие по возрасту. Включая в договор ОСАГО молодого водителя, следует приготовиться к увеличению денежных расходов.

История вождения

От данного пункта зависит увеличение итоговой за автогражданку. Если включенные в полис водители часто нарушают правила ДД, есть риск снижения класса до самого низкого. Снижение класса (и повышение цены) зависит от выплат страховой компанией компенсаций для ремонта поврежденных автомобилей и иного имущества потерпевших.

Мнение эксперта
Иван Страховский
Страховой эксперт
Калькулятор ОСАГО
Безаварийная езда с каждым годом повышает бонус-малус, что постепенно снижает стоимость автогражданки. Но если в списках допущенных к управлению лиц числятся водители, участвовавшие в ДТП, это снижает показатель КБМ и повышает итоговую сумму.

Расценки компаний в вашем городе

Цены за ОСАГО в разных компаниях отличаются, так как ЦБ разрешил отклоняться от установленной нормы на 40%. Узнать о расценках в вашем городе можно на сайте РСА, где содержится информациях обо всех членах союза в разных регионах РФ.

Заключение

Итоговая сумма за страховой полис зависит от многих составляющих. Каждый водитель может самостоятельно вычислить стоимость автогражданки, используя данные в таблицах значения. Это исключит возможность накрутки коэффициентов недобросовестными страховщиками и сбережет значительную сумму денег. Каждый безаварийный год — это скидка в 5% для следующей страховки. Выбор страховщиком проживающего в сельской местности родственника снизит стоимость в несколько раз. Вписывание в полис молодых водителей без стажа и опыта повышает итоговую сумму. Поэтому при оформлении договора учитывайте все составляющие коэффициенты.

Поставьте вашу оценку
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ОСАГО Онлайн
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.